2006年02月

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そもそもヤミ金ってなに?

よくニュースでも取り上げられているヤミ金、ヤミ金融と呼ばれる業者ですが、法律で定められている金利の上限である年利29.2%を超える高い金利で貸付けを行い、返済しないと激しい取立てを行う違法業者です。

ヤミ金融対策法という法律も成立し、罰則も大幅に引き上げられていますが、依然として被害者はかなりの数にのぼります。

一度ヤミ金融からお金を借りると高額な利息を請求され、取り立ては勤務先、家族、近所にまで及びます。

ヤミ金の特徴

とにかく高金利!10日に10%という通称「トイチ」から、それ以上に高い金利もあります。

このような利息ではすぐに返済するつもりでもあっというまに借入額の10倍!なんてことになってしまいます。

大抵はこのようにとんでもなく高い金利を要求しますが、中には出資法の上限よりも少しだけ高い金利を要求してヤミ金と気づかせないような手を使うところもあります。

ドラマの世界のような過酷な取立てもブラウン管の中だけの話ではありません。

「臓器売れ」という有名なものから、家族親戚を巻き込むものまでいろいろあります。

ただし、最近はあまり激しくやるとすぐに警察沙汰になるので、あくまでも丁寧な物言いでネチネチと心理的プレッシャーをかけるやり方が多いようです。

ヤミ金の手口

・090金融
広告やチラシに携帯電話番号だけをのせて貸付を勧誘します。
携帯電話だけの番号掲載広告は認められないのでまず間違いなく違法業者です。
小額をものすごい金利で貸すのが特徴です。

・買取屋
すでに合法の消費者金融から借りられないような多重債務者に、クレジットカードで換金性の高い商品を交わせて、その商品を割安価格で買い取ります。
買取屋にとっては多重債務者から格安で買い取った価格と、それを換金するときの価格との差が儲けになります。

・チケット金融
新幹線の回数券などを料金後払いで買わせます。
受け取った利用者は指定された金券ショップで5割~8割引きで換金します。
そして、その後チケット代金全額をヤミ金業者に支払うと憂い仕組みです。
チケット代金と、金券ショップでの受け取り代金の差額が金利になります。

・家具リース金融
家具を買い取ったことにしてその代金を利用者に払います。
もちろん家具は使い続けるわけですが、それはリースという形態をとります。
つまりリース料が利息という扱いになります。

・紹介屋
よくある手口は多重債務者に借金の一覧を書かせた上で、一旦断ります。
そして別のヤミ金業者を紹介して借りさせ、そこで法外な手数料を要求する業者です。

・計画自己破産
すでにある程度の借金で困っている人に悪徳弁護士や弁護士の名前をかたる業者が、利用者にあちこちの金融から目一杯借金させて自己破産させます。
もちろん手数料としてかなりの金額を要求されます。

一度ヤミ金の世界に足を踏み入れると破滅(自己破産)まで行ってしまう可能性が高くなります。
ヤミ金から借りて、その法外な利息を支払うために別のヤミ金業者へ・・・
このようにしてヤミ金業者の間で多重債務者がたらいまわしになり、行き着く先は自己破産・・・
これを「ババ抜き」と呼んでいるヤミ金業者もいます。

ヤミ金を見分けるには

・登録業者か確認
不安を感じたらまず登録業者かどうか確認しましょう。
金融庁ホームページ で確認できます。
ただし、登録してても違法行為を行っているところもありますので、登録されているからといって安心はできません。

・新聞広告を鵜呑みにしない
違法業者でも新聞広告を出しています。
特にスポーツ新聞には違法業者の広告が結構出ていたりますので要注意。

・おいしすぎる勧誘文句
「審査はありません」「人柄重視」「悪徳業者にだまされた方に」「 1%の超低金利」「破産しててもOK」などなど。
そんなわけはありません!おとり広告です。
また、いきなり融資枠をDMでオファーしてくるところも違法業者でしょう。

もし被害にあったら・・・

もし被害にあってしまった場合は、警察や全国の貸金業協会の相談窓口日本弁護士連合会などに相談しましょう!
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キャッシング会社を選ぶときに金利のチェックは必須です。

ただ、計算方法を知らない方が意外と多いようです。

少々、難しく感じるかも知れませんが、できるだけ簡単にご説明したいと思います。

年利20%の場合、単純に考えれば1年間借りて途中返済しない場合の利息は元金の20%です。

30万円借りた場合: 30万円×20% = 6万円(1年間の利息)となります。

通常1年間返済しないということはありませんので、日割り利息を計算することになります。

利息の計算方法といってもたくさんの方法がありますが、ここでは一般的な方法を紹介します。
(各返済方法の名前そのものが普段聞きなれないものなので、詳しくは用語集のページをご覧ください)

実質年利20%で30万円を借りて、一ヵ月後から毎月3万円を定額で返済するケースを想定してみましょう。 (毎月定額返済ということなので、利息は3万円に含まれるケースです)

①30万円借りた場合の1ヵ月後の利息
30万円×20% ÷365(日)×30(日)=4,932円(30日分の利息です)

②元金返済分
3万円(返済額)-4,932円(上記の30日分の利息)=25,078円(元金返済)

つまり、最初の月の支払い3万円のうち、25,078円が元金返済で、残りが利息返済ということになります。

次の返済のときは残額を基準に同様の計算をします。

借入残高:30万円-25,078円=274,922円

①274,922円の1ヵ月の利息
274,922×20%÷365(日)×30(日)=4,519円(30日分の利息です)

②元金返済分
3万円(返済額)-4,519(30日分の利息)=25,481円(元金返済)
ということで、3万円の支払いのうち、25,481円が元金返済で、残りが利息返済となります。

このように、返済が進むにつれて返済総額に占める元金部分の割合が増えていきます。

この方式を元利均等返済といいます。

これ以外にも、毎月きまった元金プラス利息分を返済する元金均等返済の方法も一般的です。

例えば、毎月元金1万円と日割りの利息の合計額を毎月支払うというようなケースです。
この場合は支払額は毎月変わります。

中には、利息分だけ返済をすれば元金はいくら返済しても自由というような方法もあります。

利息の計算方法はとても重要ですので、各会社にキャッシングの申込みをする時によく確認してください。
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一般的に利用されている返済方法です。

アドオン返済

支払総額(元金+利息)を返済回数で割って、毎回の返済額をあらかじめ決める返済方式。
「元金均等方式」や「元利均等方式」と違い当初の金額を元に利息計算される為、利息負担が割高になります。

約定返済

契約時点で「毎月いくら返済する」というように取り決められている返済予定のこと。

元金均等方式(がんきんきんとうほうしき)

借り入れ元金を返済回数で割った金額に、毎月の利息を加えた額を返済する方式。
利息は元金の残高に対して発生するので、返済回数が進むにつれて毎月の返済額が減っていく仕組みになります。

元利均等方式(がんりきんとうほうしき)

毎月の返済額(元金返済分+利息充当分)を一定額に設定し、内訳(借り入れ元金部分に対する支払額とその利息分)のみを変化させる返済方式。
返済当初は利息充当分の割合が高く、返済が進むにつれ元金返済分の割合が大きくなるのが特徴で、住宅ローンなどの高額のローン返済に用いられることが多いです。

リボルディング方式

通称「リボ払い」といいます。
月々の返済金額を一定に設定したうえで、利用金額に応じて借金返済回数が決まります。
リボルディング方式は、支払額の算出方法によって下記のように更に細かく分類されます。

元利定額リボルディング方式

「毎月1万円」など、あらかじめ決まった定額(元金+利息)を支払う方式。

元金定額リボルディング方式

毎月、あらかじめ決まった定額と別に支払利息額を支払う方式。

元金定率リボルディング方式

毎月定額と別に、利用残高・日数に応じた利息を支払う方式。

残高スライドリボルディング方式

限度額が高額なカードの場合に、元金の残高が減らないことがないよう、毎月の返済額・最低支払額が借り入れ残高に応じてスライド(変化する)返済方式。
スライドされる部分によって下記のように更に細分化されます。

残高スライド元利定率リボルディング方式

借り入れ残高によって定率がスライドする(変化する)方式。

残高スライド元金定額リボルディング方式

借り入れ残高によって利息を含まない定額がスライドする(変化する)方式。

残金スライド元利定額リボルディング方式

消費者金融では最も多く採用されている返済方式です。
借り入れ残高によって、返済額(定額+利息額)がスライドする(変化する)方式。
単純に「残高スライドリボルビング方式」と記載されていることが多いです。
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キャッシングとは

一般的な銀行での融資とは違い、基本的に無担保で利用者の確認と信用情報に応じてスピーディな貸付を行なう融資をキャッシングと呼びます。

利息は利用日数により計算され、借入から返済までの利用期間が短ければ利息も少なくて済むという仕組みになっています。

基本的にカード発行の手数料やカードの年会費は必要ありません。

また、通常店頭で行われるキャッシングの申し込みや契約をインターネットサイトから行えるサービスをインターネットキャッシング、ウェブキャッシング、オンラインキャッシングなどといいます。

自宅などにあるパソコンから申込みが可能なので、誰とも顔を合わせずに手続きをする事が出来るというメリットがあります。

審査は通常の店頭申し込みと変わりはありません。


キャッシングの審査について

審査基準は運営会社により異なりますが、基本的には、満20歳以上の安定した収入がある人ならほとんどの人が利用可能です。

正社員に限らず、パートタイマー、アルバイト、派遣社員や、自営業、自由業でもほとんどのサービスで申込み可能です。

専業主婦の場合でも、本人に収入が無くても配偶者に安定した収入があれば申込み可能な場合もあります。

また、年金生活者でも申込みできる会社もあります。


キャッシング申し込みの流れ・借り方

インターネットでのキャッシング申込みの一般的な流れは下記のようになります。

1.各社のホームページで入会条件や利用規約、商品、サービスの内容を確認します。

2.申込みフォームに必要事項を入力し、情報を送信します。

3.申込み当日か翌日に、本人の意思確認審査の可否がメールもしくは電話で連絡されます。即日振り込み融資を実施している場合はこの時点で指定の口座にお金が振込まれます。

4.後日、契約書類が郵送されます。必要事項を記入して返送します。

5.契約書類返送後、2~3日程度で契約書控えや会員カードが送付されます。会員カードはCD/ATMで利用できます。

※上記は一般的な流れですから、実際のお申込みの際は、各社のホームページでご確認下さい。


キャッシング返済方法の種類

返済方法には、主に以下のような方法があります。

・ATMから入金(各社ATM/提携ATM)
・指定された銀行口座へ振込み
・口座振替
・各社店頭窓口で支払い
・コンビニエンスストアのレジから返済
・現金書留による送金

ATMからの返済が手軽で便利なのでニーズは高いですが、金融会社によって返済方法が限られていることもあります。


キャッシングにおける保証人や担保について

キャッシングを利用する際には、原則的に担保・保証人の必要はありません。

ただし、利率の低い目的別ローンなど、キャッシングの種類や融資額、プランの違いによっては保証人や担保を求められる場合もあります。


キャッシング各社の系統について

キャッシングは運営母体により下記のように大別できます。

1.銀行系  2.信販系  3.消費者金融系

ここでは、銀行系・信販系・消費者金融系を利用した場合のそれぞれのメリットとデメリットについて比較していきます。

1.銀行系
【メリット 】 他の金融機関に比べて、金利が安い場合が多いです。

【デメリット】 融資までの時間が長かったり、銀行への訪問や提出必要書類など、利便性が良いとは言い難いですが、最近はインターネットで手続きが出来るサービスも登場しています。

2・信販系
【メリット 】 既にカードを所持していれば、新たな申込み手続きは不要です。クレジットカード自体の機能としてショッピングやポイントサービス等、 サービスも充実しており、利便性に優れています。

【デメリット】 銀行に比べると高金利の場合が多いです。ご利用の際には実質年率をご確認ください。

3.消費者金融系
【メリット 】 利息の計算が日割り計算のため、短期間での返済が可能な場合は、消費者金融でのキャッシングのほうが金利が少なく済む場合もあります。

【デメリット】 最近では大手銀行系の会社も多く、テレビCM等でお馴染みの会社も多くありますが、やはり銀行融資に比べると高金利です。
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専門家による法律相談が必要な時のご相談は下記まで

金融取引に関する苦情相談窓口

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専門家による法律相談が必要な時のご相談は下記まで

日本弁護士連合会

〒100-0013 東京都千代田区霞が関1-1-3
TEL 03-3580-9841(代)
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返済が困難になった時のご相談は下記まで

財団法人 日本クレジットカウンセリング協会

東京センター 〒160-0022 東京都新宿区新宿1丁目15番9号さわだビル4階
TEL 03-3226-0121

福岡センター 〒810-0041 福岡県福岡市中央区大名2丁目12番15号赤坂セブンビル2階
TEL 052-957-1211

名古屋センター 〒460-0002 名古屋市中区丸の内3丁目19番1号ライオンビル7階
TEL 092-739-8104
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貸金業者にクレームがある時のご相談は下記まで

社団法人 全国貸金業協会連合会

〒108-0073 東京都港区三田3-7-13
TEL:03-3452-8171 (代)
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割印
契約書などの同じ文面の文書を2つ以上作成したときに、その文書が同一のもの、又は関連あるものであるということを証明するための印です。契約書の正本と副本、原本と写しのようなものを作成する時に使われます。

割引手形
手形を担保にお金を借りるという事で、指定期日までの利息にあたる「割引料」を引かれた金額が受取金額になります。手形の額面には利息に相当する部分が含まれており、この利息は満期日まで保有することで受け取ます。満期日よりも早く換金することにより、この利息の一部を放棄するという形になり、それに相当する金額だけ差し引かれた金額を融資されます。割引は銀行などの金融機関で行い、満期日に銀行等が支払人から取り立てます。手形割引は振出人の信用度を主体に割引を判断します。利息の計算は『手形金額×金利×割引日数÷365日』となります。

和解
支払いが困難になった時に、利率を無くしたり支払い金額を減らしたりして払いやすくするために再契約する事。裁判所や弁護士などを通して行う『法的和解』と直接金融会社との話し合いで解決する『任意和解』とがある。
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リボルビング返済
返済方法の一つで、毎月の返済額を事前に決めておき、その毎月の返済額と利用合計額により最終的な返済回数が決まっていく返済方法のことです。リボ払いなどと呼ばれ、特にクレジットカードの支払いでよく見られる方法です。

利息
利息とはカードで分割払いをした場合や金融業者などからお金を借りた場合などに別途に借りたお金の使用料(手数料)として支払うお金です。元金(借りたお金)に対して一定期間内に支払う利息の割合を金利といいます。利息には各社差があります。しかし日本では出資法という法律があり年率29.2%を超えないこととなっています。

利用限度額
ローンカードで利用できる最高限度額のことです。個人の信用力などによって利用限度額が異なります

利息制限法
民法。金銭消費貸借における金利水準の上限を定めた法律。これを超える利息は例外を除き、無効となります。

流通系カード
百貨店、スーパー、専門店等の流通業が顧客の組織化、固定化を図ることを目的として発行しているクレジットカードを言います。

両端
利息の計算方法で、借入日と返済日の両方の日数を勘定に入れる方法です。

連帯保証人
連帯保証人とは、主債務者(実際に借金をした本人)の債務について、主債務者と同様の弁済の義務を負う人のことをいいます。

ローン
貸付金、融資。ローンの種類としては、使途限定の住宅ローンや自動車ローンなどのほか使途自由なフリーローンなどがあります。一般的に、高額ローンは低めの金利が設定されており、無担保のカードローンなどは高めの金利が設定されています。

ローンカード
ATMやCDから現金を引き出すことで自動融資を受けることができるローン専用カードのこと。銀行、信販会社、消費者金融系専業会社などが発行しています。

ローン手数料
ローン契約を締結する時の契約手数料、保証料などのことですが、金利の意味で用いられることもあります。

ローン借換え
新たなローンを借入れて得た資金で、従前のローンを一括返済することをローン借換えと言います。従前の金利より低い金利のものに借換えることにより、支払い利息を軽減する効果が得られます。
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やみ金融
正式な手続きを行っていない違法な金融会社をいう。当然金利は法外でものすごく高い。

約定
契約時に取り交わした約束のことです。

約款
契約において定められている条項のことです。

約定金利/約定利率
出資法、利息制限法の制限のなかで、当事者間の契約により定められる利率のこと。こうした当事者間の契約がある場合は約定利率が適用されますが、利率の約定がない場合は法定利率(法によって定められた利率)が適用されます。

約定金利/約定利率
出資法、利息制限法の制限のなかで、当事者間の契約により定められる利率のこと。こうした当事者間の契約がある場合は約定利率が適用されますが、利率の約定がない場合は法定利率(法によって定められた利率)が適用されます。

約定返済
当事者間の契約により定められている返済予定のこと。

優遇金利
取引実績が良く、信用度の高い優良顧客に対して適用される一般金利よりも低い金利のこと。一般的に新規取引の際には一律の金利が適用されますが、その後の取引状況により信用度が高い顧客には、契約時より低い金利を適用するサービスを行う企業が多い。

融資
資金を融通して貸出しを行うこと。一般的な融資形態は「金銭消費貸借契約」によるものがほとんどですが、手形割引も融資形態のひとつです。融資の際には、当事者間で元金や利息、返済方法などについての契約を交わします。

与信
ローンカードを発行したり、金銭を貸付けるなどの「信用供与」を行うこです。『信用供与』とはクレジット会社や消費者金融会社の場合、申込者に対してクレジットの利用を認めることを言います。
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マンスリークリア
支払い方法のうち、分割払いではなく1回払いで返済する方法を一括払いといいますが、このうち、翌月または翌々月に一括払いする方法を、「マンスリークリア」といいます。

みなし弁済
金融業者が契約で決めた利息を貰う為には、一定の条件を満たしていることが条件。もし満たしていない場合には利息制限法により、決められた利率によって引きなおしが行われる。条件を満たしている場合は、契約者がその利息を十分に理解した上で支払いを行ったとみなされる。それをみなし弁済(43条)という。

無担保貸付・無担保ローン
借入れをしようとする人の返済意思や返済能力を最大の担保として、保証人や物的担保を必要条件としない金銭の貸付のことです。消費者金融は一般にこの形で営業を営んでいます。

無担保ローン
担保ローン、抵当ローンとは違い、担保の提供なしで、信用のみで供与されるローンのこと。

モバイルキャッシング
携帯電話から簡単に申し込みができる融資の事です。当日審査を行い融資可能となれば実際の店舗等に行かなくても、直接指定の銀行口座へ借入れ金が振り込まれます。

申込情報
クレジットカードやローンなど融資の申し込みを受けた金融機関が、申込者の信用調査のために個人信用情報期間に信用照会を行った記録のこと。通常、個人信用情報期間では、この記録を半年間保持しています。

元金均等ステップ償還方式
返済の期間を2つの部分にわけて、最初の部分について、実際の返済期間よりも長期で返済を行うという仮定のもとに月毎の返済金額を計算する方式。元金均等返済の一種ですが、この方式ですと「元金均等返済」に比べ初期段階での返済負担が減るので、高額ローンなどでよく用いられています。

元金均等返済
借り入れた元金を返済回数で均等に割った金額に、毎月の利息(元金の残高×月利)をプラスしたものが1ヵ月の返済金額となる支払い方法です。返済する元金は毎月一定ですが、利息が元金の合計に対して掛かるので、返済回数が進み元金が減るにつれ毎月の利息は少なくなり、合計支払金額も減少していきます。

元金定額リボルビングシステム
毎月一定金額の元金に1ヵ月分の利息を足した金額を最低限の返済額とする方式。リボルビングシステムのひとつ。

元金定率リボルビングシステム
前もって決まった定率で算出された元金に対する支払金額と1ヵ月間の利息を足した金額を毎月の最低の返済額とする方式。リボルビングシステムのひとつ。

元利均等返済
初回返済から完済まで、返済金額が毎月一定の返済方法で、高額ローンの返済方法としてポピュラーなもの。毎月の返済金額は「元金+元金に対する利息」なので、返済が進み、元金残高が減少するにつれて利息も減少していきます。そのため毎月同一の金額を返済しているとはいえ、返済内訳は元金の返済金額が増えています。
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破産
債務者が経済的に破綻してしまい、総債権者に債務を完済することができなくなった状態のこと。あるいは、その状態になってしまった場合に、全ての財産を換価、管理して総債権者に公平に弁済を得させる目的の裁判所の手続きのことを言う。

破産宣告
破産宣告とは、債務者が債務の支払いが不可能な状態に陥り、債務の合計が資産の合計を上回っている場合に(債務超過の場合)破産の申立てに基づいて裁判所が行うことをいいます。破産すると弁護士や公認会計士等の各種の資格制限を受け、会社の取締役などになれません。本籍地の市町村役場の破産者名簿には記載されますが、第三者がこの名簿を見ることはできません。ただし免責になれば資格制限もなくなり破産者名簿からも抹消されます。破産宣告を受けると信用情報機関に登録され、数年間はクレジット会社などからクレジット契約の申込を拒否されたり、銀行などからローンを受けられなくなります。また、一度免責決定を受けると以後10年間は原則として再び免責決定を受けることはできません。

破産申し立て
破産申し立てとは、債権者又は債務者が債務者(破産者)の住所地の地方裁判所に「破産申立書」を提出します。債務者が自ら申し立てる破産のことを「自己破産」と呼んでいます。

負債返済総額
ローンや月賦返済額の初回から最終回までの元利合計額のことをいう。

ブラックリスト
クレジット会社や信用情報機関には"ブラックリスト”と言われるものは存在しません。「ブラックリストに載る」とは解釈しますとクレジットの支払いが延滞し、クレジット会社や信用情報機関に延滞情報が記録されることであり、延滞や破産などの情報が信用情報機関に登録されたことを意味しています。

フリーローン
フリーローンとは、借入金の資金使途が特定されていないローンを言います。

法定利率/法定利息
契約において利率を定めなかったときに、市場の金利の変化に合わせて利率が変わっていく金利のことです。民法と商法に規定があり、契約当事者の一方または双方が商人の場合は年6%(商事法定利率。商法 514条)、当事者双方が非商人である場合は年5%(民事法定利率。民法 404条)とされています。金銭を目的とした消費者貸借の利息は利息制限法によって決められています。が「法定利率」の概念には、一般に利率制限法、出資法などの法律で定めた上限金利のことは含まれていません。これらは「法定上限金利」と表現されることが多いです。

包括契約
定められた限度額の範囲内で繰り返し利用可能な契約。

保証人
借り手の債務を与信者(貸し手)に対して保証する人。保証人は、「単純保証人」と「連帯保証人」に分かれます。単純保証人には、※催告の抗弁権(保証人に返済を要求してきた時に先に契約者(債務者)に支払いを請求するように返済の拒否ができる権利)と、※検索の抗弁権(保証人に返済を要求してきた時に先に契約者(債務者)に返済にあてられる財産があるときには強制執行等をおこない先に契約者(債務者)の財産から支払いを請求するように返済の拒否ができる権利)が認められていますが、連帯保証人は事実上の連帯債務者と同じでこうした権利は認められていません。
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日本消費者金融協会
日本消費者金融協会とは、日本の主要な消費者金融会社で構成される全国組織の任意団体として「わが国の消費者金融の健全な発展を図り、国民経済に寄与し、あわせて消費者保護・救済と会員の福祉を増進すること」を目的に設立されました。消費者金融に関する調査・報告や、消費者の啓発、カウンセリングサービスなどが行われています。

日本情報センター
日本情報センターとは、信販・クレジット業界及び銀行業界の個人信用情報機関と情報交流を行なうため、全情連加盟の33情報センターの共同出資により設立されました。消費者金融業界の個人信用情報システムの運用などを行っています。

任意整理
任意整理とは、裁判所を通さない債権者(業者)との減額交渉による和解の事を指し、自己破産・民事再生等を法的整理とすれば、任意整理は私的整理であるといえます。任意整理では、一番はじめに借りたときにさかのぼって、全ての取引経過を利息制限法に定められた利率で計算しなおします。これにより、今まで払い過ぎてしまっていた利息を元本に組み入れます。任意整理によって、借入元本が大幅に減るのは、利息が高い(18%以上)場合や、取引期間が長い場合に限られますので、任意整理をしても借入元本がそれほど減らないこともあります。

ネットキャッシング
ネットキャッシングとはインターネット上のホームページを使って、新規契約の申し込みや、振込み依頼、残高照会などをできるシステムのことです。利用者が自分の個人情報を送信した後、キャッシング会社が審査するなどします。店頭に出向くことなく即日で融資が可能になるなどスピーディーに進めることができるほか、多くが24時間で対応きるようになっています。

根保証
包括契約の保証人で、何回でも継続して取引する事を承諾した保証人のこと。

年利
金利を1年間の割合で算出したもの。

年会費
カードの発行会社が、カードの保有者に口座維持管理費用などを負担させるために毎年課金する費用のこと。

ノンバンク
ノンバンクとは、融資はおこないますが、預金の受け入れはしない金融機関です。信販会社・リース会社・クレジットカード会社・消費者金融専業会社などがそれにあたり、原則として貸金業規制法の適用を受けます。
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担保
担保とは、お金などを借りる人が、お金などを貸す人に対して、万が一返せなかったときに代わりにしてもらえるようにと、借りる際に差し出す物(不動産や債券など)のことです。広義には保証人(人的担保)も含みます。

多額債務者・多重債務者
返済能力以上にお金を借りている債務者のこと。

短期金利
1年未満の期間で金融取引を行うときに適用される金利のこと。

担保貸し
担保を提供することを条件にして行う融資のこと。

担保権
債権者の権利のことで、担保物件に対する弁済を求める権利のこと。

担保ローン
担保を提供することを条件としたローンのこと。

単利
元本のみから発生する金利計算の方法。つまり利息から利息が発生しない金利計算方法。

単純保証人
単純保証人とは、借り手の債務を、与信業者に対して保証する人のことです。単純保証人は、借り手の債務不履行により、債権者から弁済を請求された場合、「まず借り主に催促して、それからこちらにきてくれ」という権利(催告の抗弁権=民法 452条)があり、さらに「借り手には借金を弁済するだけの財産があるから、まずこれについて強制執行してくれ」と主張する権利(検索の抗弁権=民法 453条)があります。連帯保証人はこのような権利がありません。

超過利息返還請求権
利息制限法の上限金利を超えた利息を支払ったときに、返還を請求できる権利のこと。

追加融資
今借りている金額に上乗せしてさらに借り入れを行う事です。返済によって減った金額を元の借入額まで借りる方法と利用可能額そのものを増やして借りる方法があります。

抵当ローン
担保として不動産に抵当権を設定することを条件としたローンのこと。

テレフォンキャッシング
電話で行うキャッシングのサービスで、カード会社に電話をかけて、キャッシング希望金額の決済口座への振込依頼をする。

督促
債権者が債務者に対し、期日が到来した債権の返済を要求することを「督促」という。

途上審査
信用供与後の利用者の使用状況や返済状況をチェックすることです。消費者信用のリスクマネジメントの1つ。

動産執行
家具や電化製品などの物を差し押さえる事をいう。
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債権回収
貸し出している債権を回収することを言う。

債権管理
債権管理とは、債権の消滅、効力、消滅を管理して債権の回収を確実に行うことを言う。

催告
相手方に対し一定の行為をするように請求することを言い、相手方がこれに応じない場合は、一定の法律効果が生じます。債権者が、債務者に対し履行の催告をする時は、時効の中断、 債務者の履行延滞などの効果が生じます。

差押さえ命令
債権者が申し立てた債務名義に基づいて、裁判所が出す命令のことで、債務者が所有する債権を、裁判所の管理下に置いて、債務者がこれを勝手に処分できないようにすることです。

サラリーマン金融
消費者金融専業者のことで、サラ金、サラリーマンローンとも呼ばれている。担保なして小口の資金を簡便に貸し出す業態。

残高スライド返済
残高スライド返済とは、借入残高に応じて月々の返済金額が変動していく返済方式です。たとえば、残高が50万円未満の場合は月1万円、50~100万円の場合は月2万円などと、残高の水準に応じて自動的に返済額が決められていきます。「残高スライド元利定額返済」と呼ばれることもあります。

残高照会
未払いの残高を照会することです。あるいは預金残高の照会をすることを言う。

支払い督促
裁判所を通して金融会社が行う手続き。放置していると債務名義が確定し強制執行にかけられる。届いてから2週間以内であれば異議申し立てが出来る。

紹介屋
借りる人と金融会社の間に立ち、借り入れできる金融会社を紹介する業者をいう。融資が実行された場合、融資額に応じた手数料を借りた人から貰う。これは違法行為です。

消費者金融
消費者金融とは、消費者の信用を担保としてお金を貸し付けるサービス、あるいはそのサービスを提供する業者のことです。信用が担保ですから、基本的には無担保・保証人無しで借りることができ、また、審査~融資までがスピーディーなことが特徴です。店頭窓口だけではなく、インターネットでの申し込み、自動契約機での申し込みができる消費者金融も多いです。

消費者信用システム
消費者の「信用を担保」として金銭の融資、商品やサービスの信用販売をする経済システムのこと。

消費者ローン
金融機関が、消費者に対し行うお金の貸付のことで、定期預金担保貸付を除いたものです。フリーローン(使途が自由)、目的別ローン、教育ローンなどがある。

出資法
出資法とは、貸金業者の上限金利などを定めた法律のことです。実質上の上限金利29.2%も明記しており罰則も課しています。

初回金
初回金とは分割払いにおける1番最初の返済額のことをいう。

初期与信
カード等の申込者に対して、入会審査をしカードの利用限度額などを決定することをいう。

庶民金融
庶民を対象に小口のお金を貸し付ける業態のことを言う。

実質年率
実質年率とは、「借入金」+「支払い利息以外の手数料」の合計額を年間の金利で表したものです。消費者金融は利息を実質年率で表しています。

実質金利
実際的に支払う金利、あるいは実際的に受け取る金利のこと。表面金利に年会費や口座維持手数料などを加減した実際の支出あるいは、収入となる金利。

上限金利
法律によって定められている金利水準の上限。利息制限法と出資法によって上限が定められています。

自動契約機
自動契約機とはキャッシングの審査も含めて、無人の契約機でもって契約ができる機械のことです。オンラインセンターでキャッシング会社とつながっており、機械を通して手続きを進められます。窓口などとは違い気後れすることなく契約を済ますことができます。

自由返済
自由返済とは、毎月の最低返済額(利息分)以上の任意の金額を返済する方式です。

自己破産
債務者自身が裁判所に申し立てる破産のことです。

事業者金融
事業を目的とする個人を対象にした金融商品のことで、消費者金融と同様に無担保の小口の貸し付けから有担保の大型ローンまで、幅広く設定されている。

情報センター
個人の借入れ情報を預かり、登録金融会社に提供している機関こと。ここへ問い合わせする事で現在の借入れ状況を調べる事が出来る。

全国信用情報センター連合会
全国信用情報センター連合会とは全国の消費者金融会社が運営している個人信用情報の交換機能を持つ個人情報機関です。消費者にとっては迅速な与信判断による円滑な資金融資が受けられ、一方貸す側である個人信用情報機関の会員(与信企業)にとっては、過剰貸付や貸倒れ防止等のリスク回避が図れることになります。

090金融
090金融とは、無登録者がほとんどで、法外な高利でお金を貸します。広告やチラシ、DMに、090で始まる電話番号しか載せず正体を明かさない業者です。被害届が出た後も業者を特定しにくく、取り締まる事が難しい業者です。2~3万円等比較的少額を超高金利で貸し付けます。

早期完済
ローンやクレジットの最終返済期日より前に全債務を完済することを言う。

即時金融
審査の時間が早く、即座にお金を貸し付けるタイプの融資のこと。
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カードローン
CDやATMなどから、カードを利用して融資を受けることができる消費者ローンのこと。

カードキャッシング
クレジットカード、ローン専用カードなどで小口の融資が受けられること。銀行・コンビニなどにあるCD/ATMなどからキャッシングサービスを受けることができます。他に提携銀行や、ローン会社の窓口でも融資を受けることもできます。

回転信用
回転信用とは、リボルビングシステムのことです。 信用供与額を定め、融資額の減少に応じて、その額に達するまで繰り返し融資する方法となります。

借入れ
お金を借りる事。

貸し倒れ
販売信用や消費者ローンにおいて、債権が回収不能になってしまうこと。

元金・元本
借り入れ時の利用額。消費者信用における債権は、通常、元本と利息部分から成り、一般に元本とは、クレジット利用時の利用額、すなわち「与信額」をいいます。当初与信額を「当初元本」、返済途上にある未払い元本のことを残存元本、残債、残高などと呼ぶ場合もあります。

元金均等払い
元金均等払いとは、元金を返済回数で割った金額に毎回の発生利息を加えた額を返済する方式のことです。

元利均等払い
毎回の返済額が、初回から最終回まで元金と利息をあわせて同一金額の返済方式。表面的な返済額は均一ですが、元金返済分と利息充当分の内訳が変化する仕組みになっています。返済当初は利息充当分の割合が高く、返済するにつれ、元金返済分の割合が大きくなります。

貸付限度額
借り入れの際の包括契約に基づく契約上の設定上限金額。貸金業規正法の規制限度額を言う場合もあります。(貸金業規正法では窓口による簡易な審査のみによて無担保・無保証の貸しけ上限額は1業者あたり50万円もしくは年収の10%相当と定めています。源泉徴収や利用実績に基づいた入念な審査であればその金額以上も過剰融資に当たらないとの解釈もでき、50万円以上を無担保・無保証で貸す業者もあります。)

貸出金利/貸付金利
金銭消費貸借契約における利息の発生割合のこと。金利水準を示す方法には、日歩表示、アドオン表示、利息天引きなどさまざまな方法がありますが、わが国の法律では実質年率を用いることが義務づけられています。

貸金業者
法令に基づいて貸金業者登録を受けて、金銭の貸付などの貸金業を営むもの。消費者金融業者、事業者金融業者、手形割引業者、貸付けを行うカード会社や信販会社など業態はさまざまです。銀行や信用金庫、保険会社、郵便局などは含まれません。

過剰貸し付け
融資の申込者の、返済する能力を超えた金額を貸し付ける 事を言う。

過剰融資
多重債務者と知っているのに、融資実行をするケースが典型的で、融資の申込者の返済能力を超えた金額を融資すること。

貸金業協会
貸金業規制法に基づき、各都道府県に1ケ所の設立を認められている公益法人で、その区域内に営業所又は事務所を構えている貸金業者のなかで任意に加入した業者を会員としています。業務内容は、貸金業規制法や出資法などの法令を遵守させるための指導や勧告をはじめ、資金需要者の苦情相談、貸金業務の従事者に対する研修、会員の過剰貸付の防止などです。また、この各都道府県の貸金業協会を会員とする全国貸金業協会連合会があります。

貸金業規制法
貸金業者に対する法規制のなかで業務面を規制する法律。主な規制内容としては、過剰貸付の禁止、開業規制としての登録制、契約書面や受取証書の交付義務、取立行為の規制、債権証書返還義務や債権譲渡などに対する規制、監督方法としての立入検査や違反者への業務停止・登録取消しなどの行政処分や一定の刑罰の規定、などがあります。出資法と合わせて「貸金業規制二法」と呼ばれたり、利息制限法も含めて「貸金業関連三法」などと呼ばれています。

完済
借り入れを全額支払いすること。

強制執行
差し押さえの事。動産執行と給与差し押さえがある。

競売
差し押さえによって強制的に売買に掛けられる事。不動産などが競売物件としてよくある。

給与差し押さえ
その名の通り給料を差し押さえられる事。差し押さえされる金額は1社でも10社でも給料の四分の一までと決まっている。

キャッシングローン
申し込み時に利用限度額を決めて、いつでもキャッシュディスペンサ、ATMからカードで借り入れ・返済することが可能な使用目的が自由なローンのことです。

キャッシュディスペンサー
カードで現金を引き出す機械のことで、「現金自動支払機」あるいは「現金自動引出機」と言います。「CD」などと略され、「CD機」などと呼ばれることもあります。現金の引き出し機能のみで入金機能は持たず、入金機能があるものは「ATM」と呼ばれ区別されています。

金利
物やお金(通貨)の貸し借り(これを信用といいます)のとき、元本以外に加算される部分を一般に利子といいます。この利子をお金で支払い受け取ることが一般的です。 金利とは、お金(通貨)の形で支払い・又は受け取る利子のことをいいます。 この代表的な金利の例が銀行預金。銀行(信用できる機関)に預金して、利息を受け取る事である。この利息は銀行に預金した金額(元本) 預金した機関と利率によって決まる。この利息が利子、利率が金利である。 金利は元本又は元金に対する金利の額の比率、つまり利子率又は利率として表現されることが多いため、この利子率・利率を「金利」と表現しています。

繰り上げ返済(期間短縮型)
現在返済中のローンについて、通常の返済額以外のまとまった金額を一時的にまとめ払いし、ローンの残高を減らすことをいいます。投入された資金は全て元本部分の返済に回るため、もともと払うはずであった利息を一気に軽減できる効果があります。

繰り上げ返済(返済額軽減型)
繰り上げ返済のもう一つの方法に「返済額軽減型」があります。これは「期間短縮型」の逆で、返済期間はそのままで、毎回の返済額を少なくする方法です。期間短縮型と同様に支払うはずの利息を少なくすることが可能ですが、利息軽減効果が高いのは「期間短縮型」の方です。なお繰り上げ返済は、どちらの方法も手数料がかかるのが一般的となっています。手数料の負担を考えると、ある程度まとまった金額( 50 万~ 100 万円以上)で繰り上げ返済をする方が効果が高いといえるでしょう。

現金自動支払機
CD(キャッシュディスペンサー)現金自動支払機のことをいう。現金を出金することはできるが、入金することはできない。

コーチ屋
返済苦の消費者に対して融資すると偽り、詐欺をする悪徳業者のこと。すぐに換金できる高価な商品を購入させ、それを転売し、代金のほとんどを手数料として取り上げる。

公正証書
執行能力を含んだ効力の強い契約書。これを交わしていると、契約を怠れば即差し押さえをする事も出来る。

個人ローン
消費者ローンをはじめ、住宅ローンや自動車ローンなども含めた個人を対象としたローンのこと。

個人信用情報
お金を借りたり、クレジットカードで買い物をした個人の属性と利用の情報。企業が顧客の返済能力を見極める際の重要な指針となります。銀行業界、信販・クレジットカード業界、消費者金融業会が別々にデータベースを構築しており、貸し倒れなどの事故情報(ブラック情報)に限って相互交換しています。消費者金融のデータベースは、情報の量、正確さ、早さで他の期間を圧倒しています。

個人情報保護法
個人の権利と利益を保護するために、個人情報を取扱う事業者に対して個人情報の取り扱い方法を定めた法律で、2005年4月1日に全面施行されました。 個人情報保護法は6章構成になっており、2003年5月の発布時点では1章から3章までが施行となりました。1章から3章は「国及び地方公共団体の責務」などについて述べられています。一般企業に直接関わる第4章は2年間の施行猶予期間が設けられ、この間に個人情報取扱事業者は個人情報保護体制を確立することが求められています。 またこの法律には第6章に罰則規定があり、管轄の主務大臣の命令に対する違反には罰則が課せられます。

個人破産
個人が支払い不能になった場合、裁判所に破産の申し立てをすると裁判者は、破産宣告を行います。このように個人に対して裁判所が、本人または債権者の申し立てにより、破産宣告をすることを「個人破産」と言う。

固定型金利ローン
初回返済から完済まで全返済期間において、ローン契約時に取り決めた金利を適用するローンのこと。低金利時期にはメリットがあるタイプです。

固定金利選択型ローン
ローン返済期間中の、ある一定期間の金利を固定し、この固定期間が終了した時に、固定金利選択型か変動金利型かを選択(変動金利型しか選べない金融機関もあります)するローンのこと。各金融機関により固定期間や選択方式が違っています。
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アドオン方式
アドオン方式とは元金に利息を足して返済回数で均等割りした返済方法です。実質金利は表面金利より高くなり、元金均等方式や元利返済方式に比べ、支払い額が最も大きくなります。消費者に誤解を与えるため、割賦販売法ではアドオン金利の表示を禁止し、実質年利のみの表示を義務づけています。

暗証番号
クレジットカードやキャッシュカードを発行する際に登録する、不正使用(他人使用)を防ぐための番号で本人であることを確認する方法の1つです。他人に推測されやすい暗証番号(生年月日や自宅電話番号など)は避けるようにした方がよいでしょう。

預り金
貸金業や金融業の分野でいう「預り金」とは、「不特定多数者からの金銭受け入れのことで、預金または定期預金の受入れ、および借入金その他何らかの名義をもってするを問わず、これと同様の経済的性質を有するもの」を言う(出資法第2条第2項)。出資法では、法律によって認可を受けた者(例えば銀行)以外の者がこの「預り金」の行為を「業」として行うことを厳しく禁止している。

一部増額返済
返済期間中に、契約時に取り決めている返済額(約定返済額)以上の金額を返済してローン残高を減らすことで、原則として債務者が持っている権利。同様に約定返済日より早く返済する権利も持っています。

一括完済
債務をひとまとめにして全部返済すること。返済期間中に繰り上げ一括返済する場合に行われる例が多い。

インターネットキャッシング
キャッシングの契約を、店頭ではなく、インターネットのホームページを通して行うことができるサービスの総称で、オンラインキャッシングやウェブキャッシングなどとも呼ばれます。審査は店頭の申込みと同様に行われます。

印紙税
印紙税とは、契約書、受取書など、法律で定められた種類の文書に課税される税金のことです。

異時廃止
個人破産の際、破産者の財産が少なく、破産費用(管財人の報酬など)も払えないような場合には、裁判所は職権により、あるいは本人の上申により破産宣告と同時に「破産廃止」の決定を行う。これを「同時廃止」という。これに対し、破産宣告後、破産手続きが進行中に破産費用が賄えないことが明らかになった場合は、その段階で破産が廃止される。これを「異時廃止」という。

内金
売買代金を何回かに分けて支払う場合、最終支払金以外に途中で支払う金銭のことで、「内入金(うちいれきん)」ともいう。契約によっては、「手付金」と同じ意味をもつ場合もある。

延滞
約定(取り決めをむすぶこと)支払期日に約定額がきちんと返済されずに、返済が遅延している状態のことで、法律的には履行延滞といいます。

延滞損害金
定められた予定日に返済額を支払わない場合に、発生する損害賠償金のこと。年率で29.20%を超えることはない。

ATM
カードなどを用いて払い出しや預け入れ等を行うことができる機械。銀行の場合は「現金自動預払機」、消費者金融業界の場合は「現金自動貸出返済両用機」と言います。出金のみの「現金自動支払機(CD/キャッシュディスペンサー)」に代わり現在広く普及しています。

エクステンション
延長、拡張。消費者信用でエクステンションという場合は、「返済期間を延長して、再契約すること」を指す。返済期間を長く設定することは、毎月の返済金額がそれだけ少額になることを意味する。一般にエクステンションという与信技法を用いるのは、既契約の約定返済が困難になった時に、カウンセリングを前提として再契約を行う場合である。当初からエクステンションの概念を組み込んだ返済方法に、「ステップ償還システム」がある。

追い込み
延滞等をした債務者の借金を回収するために直接訪問等をして返済をせまること。
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